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アコムで3秒診断!
借入可能か確認してみる

いくらまで借りられるのか?総量規制と借入限度額に注意しましょう

アコムなどの消費者金融が取り扱っているカードローンでは実際に借りることのできる金額は年収によって変わってきます。

 

これは総量規制というルールが消費者金融のカードローンにはあるからです。総量規制によって年収の3分の1までしか借り入れすることができないようになっているのです。

 

総量規制により年収が150万円の方は50万円までしか借り入れができないことになります。この総量規制に関して気を付けておかなければならないことは、消費者金融一社ごとではなく複数の消費者金融会社に渡って関係してくるということです。

他社借入額を把握しておく必要がある

年収150万円の方が既に他の消費者金融会社から25万円のお金を借り入れている場合、違う消費者金融会社に申し込みをして審査に通ったとしても借り入れ出る金額は年収の3分の1である50万円ではなく25万円までということになります。

必ず年収の3分の1まで借りられるわけではありません

消費者金融が取り扱っているカードローンでの借り入れできる金額の定義は

  • 年収の3分の1まで
  • 各社の融資限度額(アコムなら800万)

の2つが存在しますが、現実的には審査の結果によって個別に借入限度額が設定されますので必ずしも年収の3分の1まで借り入れができるというとではありません。

 

借入限度額は利用者の信用情報などにより消費者金融各社が独自に算定しています。カードローンに申し込みをする際はこのような点も頭に入れておくと良いと思います。

 

さらに総量規制には「例外」や「除外」といった項目もあります。例えば自動車ローンなどは除外となり借入額には合算されません。

総量規制対象かどうかは簡単に算出できます

アコムを始めとするカードローン各社は、公式ホームページ上で「簡易診断」「3秒診断」、中には「1秒診断」といったものがあり、簡単にテストができるようになっています。

 

ちなみにを「仮審査」と勘違いされる方もいますが、あくまでもその名の通り「診断」。

 

何を診断するかと言うと借り入れできる基本的な状況を満たしているかということです。

 

その内容とは主に以下の3つを入力します。

  1. 年齢
  2. 年収
  3. 他社借入額

ほとんどのカードローン会社の診断の内容はこのようになっています。

 

まず年齢についてはアコムの場合「20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方」となっているので、20歳以上が条件。

 

あとは年収と他社借入額を入力すれば自動で3分の1かどうかを計算し答えを返してくれます。ただし単純すぎて年収が10万円でも他社借入額が0円なら借り入れできる可能性があるとの結果が表示されましたが…。

総量規制の背景とこれから

総量規制とはその名の通り、借り入れ総額が年収の3分の1までしか借入することができないという借入額に制限を持たせた制度のことです。

 

総量規制は個人を対象としていて借りすぎを防止するために作られた制度なのです。

 

総量規制の対象となるのは消費者金融やカードローン、クレジットカードなど。住宅ローンや自動車ローンは総量規制に含まれません。

 

仮に総量規制にかからない金額であったとしても、アコム単体で50万円以上の借り入れ、または他社も含めた借り入れが100万円以上となるときには収入証明が必要です(面倒だと思いますがこれは貸金業法で定められています)。

過剰な借入を防ぐ制度です

総量規制はバブル崩壊後から2000年代にかけて不景気を背景に個人向けのローンによって過剰な借り入れや貸付を未然に防ぐために設けられた制度です。

 

返済能力を上回る膨大なお金を借り入れたり、金融会社が過剰な金額を貸し付けてしまうことで多重債務者の増加や違法な金利で貸し付けを行う闇金が問題になったからです。

 

そのため2010年6月から貸金業法を改正し消費者を保護するために総量規制を導入しました。

 

総量規制があるということは年収の3分の1以上の借り入れができないということ。よって貸金業者は申込者の他社での借り入れや年収を調査して、貸し付ける金額が年収の3分の1に収まるようにコントロールしなくてはなりません。

信用情報機関で調査するので必ずバレます

どうやって調べるのかというと、貸金業者が指定信用情報機関に登録してある情報をもとに借入残高を確認します。

 

クレジットカードによる貸し付けが総量規制の対象となるのはクレジットカード会社が貸金業者として貸し付けを行ているからなんです。じゃあリボ払いや分割払い、ボーナス払いはどうなるの?と思いますが、それは別途「割賦販売法」が適用されます。

システムが難しい総量規制ですが例外もいくつか存在します

例えば銀行。銀行は消費者金融でもクレジット会社でもないので、信用金庫はもちろん、労働金庫、信用組合や農協も総量規制の対象外となっています。

 

よって銀行のカードローンも総量規制からは外されます。もし総量規制対象外のカードローンや限度額100万円までは収入証明書不要なカードローンを利用したかったら銀行のカードローンを利用しましょう。

POINTさきほど住宅ローンや自動車ローンが総量規制の対象とならない話をしました。それは返済を裏付ける担保があるからなんです。

複数の会社から借り入れを一つにまとめてしまう、いわゆるおまとめローンも例外の一つです。

 

法律には「顧客に一方的有利となる借換え」を例外としています。だから年収の3分の1を超える借り入れの場合でも借り手には返済できる能力があると判断されれば借入額が大きくても大丈夫なんです。

 

おまとめローンは借り入れを増やすのではなくいくつかの借入額をまとめることがメインなので総量規制の対象外となっているわけです。

 

改正された法律では消費者の保護が手厚くなったので消費者に対して有利になりました。

 

一つ目は月々の返済額などの金利を含めた総返済額の負担が減ったことです。

 

もう一つは借換後の担保や保証の条件が借換前の条件よりも厳しくならないことです。この二つが大きな特徴です。このことから現在おまとめローンが無担保無保証になります。

実際はおまとめローンの利点は消費者側だけではなく貸金業者側にもある

総量規制の貸出規制で借入者がおまとめローンで借入金を一つにした場合もほかの業者に新たな借り入れを申し込み、負債が増加することがなくなったのが理由の一つです。

 

それによって不良債権化してしまうことがなくなったのでリスクが消えて貸す側にも大きなメリットができるのです。借り手側にも貸す側にもメリットがあるのは多くの人は知らなかったことなのではないでしょうか。

 

負債をまとめると適用利率が変わらなくて総支払額も少なくなるというお得なメリットもあり、まとめた借り入れが少ない場合、それぞれに使われる業者の適用利率がそれほど変わらないものが適用されることが多くて、利息が18%くらいであることも多いんです。

 

ですが複数の業者への支払いが一つにまとまることで振り込みにかかる手数料だったり時間だったり手間が効率的になり、月々の支払額が複数の業者へ支払うよりもコストダウンできるので新たな法改正による総量規制で容易な借り入れができなくなります。

 

その結果、返済のみという形になるため負債の金額は着実に減らせるという利点もあるんです。だから借り手にも貸し手にもおいしいメリットがあるというわけです。

総量規制を緩和するという話も出ています

貸し付ける金利をあげてしまうことで、最終的にお金を返せずに自己破産という結果になってしまう人が増え、貸金業者が厳しい状況になるという話もあるそうなんですが、その可能性はほぼありません。

 

国も認可の基準を厳しくして債務者の返済する力を確認できる体制を整えていくはずです。自営業者で銀行から借りたくても借りれない人にとってはすごくうれしい話ですよね。これからは総量規制も程よく緩和し、お金に困っている人も安全にお金を借り入れでいるような仕組みになっていくと考えられます。

審査で重要なその他3つのポイント

総量規制

カードローンの審査に通るための条件は収入の多さだけではありません。その他にもいくつかチェックされるポイントがありそれをクリアしていないとやはり審査には落とされてしまうのです。

 

カードローンの審査で引っかかりやすいポイントは以下の3つです。

充分な勤続年数がある

実はカードローンの審査では勤続年数が重要な意味を持ちます。

 

勤続年数が長いほど離職するリスクも低くなるため審査では有利になります。逆に勤続年数が短いと収入の安定性に疑問を持たれます。

 

特に転職直後などで勤続年数が半年に満たない場合は要注意です。収入がそれなりにある方でも、半年未満の勤続年数を理由に審査落ちになってしまうことがあります。

他社借入が多すぎない

前述しましたがカードローン・キャッシング審査で否決される理由のうち、もっとも多いのが他社借入が多いということです。信用情報の調査で他社借入の状況は簡単にわかってしまうのでごまかしようがありません。

 

単に信用余力の問題というだけでなく、総量規制の制限もかかってきます。他社借入の合計が年収の3分の1に近い時点でアコムに限らずとも新規融資は難しいでしょう。

金融事故から5年が経過している

勤続年数や他社借入の残高に問題がない場合、疑うべきは過去の金融事故です。金融事故とはキャッシングやローンの滞納、債務整理などのこと。

 

これらの金融事故を起こしてしまうと最低でも5年が経過しないかぎりカードローン・キャッシングの審査には通りません。

 

この金融事故の情報も信用情報にバッチリ載っていますので、審査に通るようになるためには決まった時間が経過するのを待つしかないのです。

アコムが選ばれる5つの理由

 

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