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現代では明確な違いが無くなっている「カードローン」と「キャッシング」

「カードローン」「キャッシング」、どう違うのかと聞かれて簡単に説明できる人はなかなかいないと思いますが、カードローンもキャッシングもどちらも金融機関(アコムなどの消費者金融も含みます)からお金を借りるということに変わりはありません。

 

その違いはあるのか、という問いに対して結論から先に言ってしまうと「以前は定義の異なっていたが今ではほとんど無い」と言ってよいかと思います。

以前のカードローンの定義

カードローンの「ローン」とは、元々は金額の大きいものを購入する為の大口の融資のことでした。

 

カードローンはその名の通り専用カードを発行して行うローン契約の一種で、大口の借金を分割して返済する借入方式です。消費者金融だけでなく銀行も行っており、金融機関によって条件は異なりますが大体数十万から数百万円までの借入を行うことが可能です。

 

「大口融資を受けた後から分割払いで返済していくもの」という定義があったのです。

 

ただし消費者金融の行うカードローンは貸金業法による総量規制の対象になり、銀行が行うカードローンはその対象にならないといった細かなルールの違いがあります。

 

審査に関しても銀行の方が厳しく、また職業や個人信用情報による判断基準も消費者金融と銀行では違うので契約の際には自分に見合ったカードローンをよく探す必要があるでしょう。

 

「まとまった金額を借りた後から、毎月の所定期日に決められた一定額ずつ返していく」というローンのイメージは現在でも残っているものです。

 

一般的にカードローンで借りたお金の返済方式については「リボ払い」を採用しているところが多く、中でも大口融資の返済に最も多く使われているのは「残高スライドリボルビング方式」です。

CHECK融資残高に応じて返済額がスライドしていくもので返済によって残高が減るごとに毎月の返済額が少しずつ減っていきます。

 

毎月一定額を返済していく方式より期間が長くなるのですが支払い負担が軽減していくため人気の方法となっています。

キャッシングとは逆に長期で返済していくことを前提としているので、安定した収入と正しい返済計画があれば総負担はそれほど大きくならずに済みます。

 

しかしそれゆえに複数のカードローンを同時に契約するのは非常に難しく、カードローン契約中は他の住宅ローンなども組みにくくなる可能性も考慮しておきましょう。

 

こうした融資は以前はただの「ローン」と呼ばれていたのですが、時代の流れからより便利さを求めた専用カードが発行されるようになりました。

 

その後カードの融資限度枠内でATMから自由に貸付、返済をできる「カードローン」といわれるものが登場したのです。

以前のキャッシングの定義

「キャッシング」という言葉は、現代では英語であると勘違いされる程に定着していますが、実は日本で生まれた造語です。

 

「cash(現金)」に「ing」をつけた「cashing」という英語は存在しません。

 

英語で借金を表す言葉は「(お金を)借りる」意味の動詞である「borrow」に「ing」を付けた「borrowing」で表現されます。「キャッシング」という言葉が生まれたのは、80年代後半でした。

 

当時の日本には、すでに貸付を意味するローンという英語が広まっていましたが、ローンでイメージされるお金の借り方は「住宅ローン」や「自動車ローン」などの大口の融資でした。

 

そのため「もっと手軽にお金を借りて欲しい」という金融業界が1〜50万円程度の小額融資をイメージさせる言葉として作り出したのが「キャッシング」という言葉でした。

 

キャッシングの元々定義の中には、「一括返済を前提として融資を受ける」という条件もありました。全額をすぐに返済することが前提になっているために金利は高めに設定されています。

 

そしてそのことが法外な高金利で貸し付けを行う悪徳金融の温床にもなっていました。最初に借りた額は少額でも返済が滞ってしまうとどんどん利息が膨らんでいき、借金苦に襲われる人が続出し大きな社会問題となりました。

 

そこで現在では貸金業法の改正などもあってキャッシングの環境は一時期に比べると劇的に改善されています。

 

あくまで『現金を調達する為の小口融資』が本来の意味合いだったのです。現在では狙い通りに浸透しており『個人が1〜100万円程度のお金を借りる行為』を指す言葉として利用されています。

 

ただしその中に「カードローン」を利用してお金を借りているケースもあり、個人がお金を借りる「キャッシング」の一つの形態として「カードローン」という形態もあるということになります。

カードローンもキャッシングの1つ?

「カードローン」と「キャッシング」の違いを説明する文章は様々な展開がなされており、違いを明確に決めているものもあるかと思います。

 

両者の共通点としては、カードローンもキャッシングもカードを利用して窓口やATM、キャッシュディスペンサーなどからお金を引き出すことの出来るサービスということがあります。

 

また、金額の上限が契約内容によって決められており、審査を通過することが必要という点も同じです。しかし近年では、カードローンもキャッシングも同じ意味合いで扱っている金融業者も少なくありません。

 

カードローンも小口融資に対応する商品が出ており、キャッシングも専用カードが発行されて毎月の分割払いによる返済が主流となっています。

 

このように、以前は定義の異なったものでしたが徐々に線引きがあいまいになり、現代では元々の意味合いで使い分けをすることはほとんど無くなっているのが「カードローン」と「キャッシング」という商品です。

カードローンとクレジットカードを利用したキャッシングとの違い

キャッシングといえばカードローンのことを思い浮かべる人が多いと思いますがクレジットカードでもキャッシングを行うことができます。

 

クレジットカードには、ショッピング枠の中にキャッシング枠が付いていることがあります。このキャッシング枠を利用して現金の借り入れを行えます。

 

このキャッシング枠はショッピング枠の中の一部なので、例えばショッピング枠が50万円ありその中の20万円がキャッシング枠といった具合になります。

 

この場合、50万円全てショッピングで利用することが可能ですが20万円まではキャッシングにも利用できるということです。

 

キャッシング枠を利用して現金の借り入れを行う場合提携先のATMを利用します。

 

ここまではカードローンと同様ですがカードローンのようにキャッシング枠の範囲内で自由に借り入れや返済が行えるという訳ではありません。

 

借り入れを行った金額はショッピングで利用した場合と同様に、次の振替日に銀行口座から引き落とされます。

必ず金利が発生します

 

クレジットカードを利用した場合の支払い方法は、1回払いや2回払い、そしてリボルビング払いがありますが、キャッシングでは1回払い、もしくはリボルビング払いのみになります。

 

ここでの注意点はリボルビング払いを選択した場合ショッピングで同様の支払い方法を選択した場合とほぼ同様の返済になりますが1回払いを選択した場合でも必ず金利が発生するという点です。

ショッピングの場合1回払いでは利用金額以上の請求は行われませんがキャッシングでは必ず金利を含めた金額の請求になります。

 

このクレジットカードを利用したキャッシングの金利はほとんどの場合で年利18%です。これは消費者金融と同様の利率で1日単位で計算されます。

 

1回払いを選択するとキャッシングを行った日から振替日までの日割りで計算された金利が利用した金額に上乗せされます。

 

例えば3万円のキャッシングを行い、振替日まで30日間あった場合、金利は443円になります。

 

またリボ払いを選択した場合ショッピングでの返済と同様に毎月決まった額だけの返済を行っていきますが、ショッピングでリボ払いを利用した場合の金利が年利15%で計算されるのに対してキャッシングの場合はほとんどの場合で18%です。

 

通称リボ払いと呼ばれるこの返済方法は、簡単に言うとどんなに借金をしても翌月の返済額は一定のまま変動しないという仕組みです。

 

返済額が固定されていて月々の負担が少ないというメリットはあるのですが、借入額が増えるほどに利息は増すので毎月同じ金額を返しているだけではいつまで経っても借金が減らない悪循環に陥る可能性があります。

 

このリボ払いのデメリットは消費者金融のキャッシング返済を一括払いではなく毎月固定にした場合にも当然当てはまりますからキャッシングサービス全般の落とし穴としてよく認識しておきましょう。

利用方法よって使い分けましょう

このようにカードローンは細かく借り入れや返済を繰り返すような利用に向いています。

 

クレジットカードを利用してキャッシングを行う場合、新たに何も契約を行わなくても、手持ちのクレジットカードでそのまま現金の借り入れを行えるという点が便利です。しかし、カードローンのように自由に借り入れや返済が行える訳ではありません。

 

基本的にはショッピングでの利用と同様に、締め日や振替日による管理になります。

 

頻繁にキャッシングを利用する場合はカードローンの契約を行ってしまった方が便利ですが、本当に困った時くらいしか利用しないのであればキャッシング枠の付いたクレジットカードを持っていればそれで充分かも知れません。

 

つまりカードローンとキャッシングの使い分けは、利用限度額よりもまず毎月の返済可能な額から判断した方がいいということです。

 

いくつかの大手消費者金融ではキャッシング初回利用時に限り、無利息期間を設けていることがあります。目安としてはこの無利息期間の間に全額返済が可能であるのならキャッシング、返済がそれ以上の長期に渡りそうなのであればカードローンの利用を考えるのが妥当でしょう。

 

またカードローンもキャッシングも、たとえ全額返済を終えたとしても契約解除の手続きをしない限りは再び限度額内で利用が可能です。

 

もしもの時のために置いておく手もありますが、個人信用情報には契約中であると記載され続けるのでよほどの理由がない限りは返済後は解約手続きをした方がいいでしょう。

 

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